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银监会讨论提高拨备占贷款比 遏制银行放贷冲动

发布日期:2014-08-15 10:35:12 

      消息人士昨天透露,为实现拨备和资产规模的硬约束,银监会正在讨论今年年末商业银行按照减值准备对贷款总额2.5%的比例计提拨备(即拨备/总贷款比率),此前银监会对此并没有硬性要求。

据透露,上述方案还在内部讨论中,仍需要与各行进行磋商。一旦实施,预计新规对大行影响有限,对中小银行压力较大。

 

上市银行仅农行达标

根据半年报,如果银监会要求银行拨备按总贷款的2.5%进行,则目前上市银行中仅农业银行一家达标,股份制银行中没有一家满足标准。农行上半年拨备/全部贷款为3.15%,而距离标准最近有建设银行和华夏银行上半年拨备/全部贷款均为为2.49%。目前拨备/全部贷款最低的是宁波银行1.27%,其次是深发展1.3%。

目前银行业通常使用的拨备指标有两个,分别是拨备覆盖率和拨备充足率。前者是指拨备计提与贷款五级分类中后三类(次级、可疑和损失)的比例,中国银监会的要求为150%;后者是指对正常、关注、次级、可疑和损失五类分别按1%、2%、25%、50%和100%计算应计提拨备,然后把实际拨备余额与计算的应计提进行比较,计算出各家银行的拨备充足率。

 

银行拨备覆盖水平下降

国信证券分析师邱志承表示,得益于不良率的下降,以及银监会提出150%的拨备覆盖率要求,在过去两年间上市银行拨备覆盖率大幅上升。但银行拨备充足率在过去两年仅提高了12个百分点,而拨备对于全部贷款的覆盖水平反而有所下降。

 

专家认为新标准不合理

对于消息人士所说的新标准,交银国际分析师李珊珊指出,采用拨备/总贷款指标来衡量拨备水平不太合理。该指标忽视了银行资产质量的差异,导致在相同拨备覆盖率水平的情况下,资产质量越好的银行该比例越低。事实上,极端情况下,如果银行的不良贷款率为10%,拨备覆盖率只需25%,则拨备/总贷款就能达到2.5%。

中金公司也认为,拨备覆盖率指标确实有一定不足,在目前中国银行业不良率处于历史低点的环境下,拨备覆盖率普遍较高,并不能完全反映对未来可能出现的不良贷款的拨备计提水平。但是采用拨备/总贷款指标来衡量拨备水平并不合适。并且,如果将拨备/总贷款的要求提高到2.5%,将严重影响银行的放贷意愿。